Меню

Сравнение с фактическими платежами



Что выгоднее: аннуитетные или дифференцированные платежи по кредиту?

Ребят, иногда при расчете условий кредитования сотрудник банка задаёт вам сакраментальный вопрос: «Вы хотите платить аннуитетные или дифференцированные ежемесячные платежи по кредиту?»

Конечно, банк заранее понимает, какая схема финансово выгоднее Клиенту, но в ущерб своему доходу редко, когда вам об этом добровольно сообщит.

Давайте разбираться, в чем разница и где спрятана ваша финансовая выгода.

1. Аннуитетный платёж — это одинаковый по сумме в течение всего срока кредитования платёж по кредиту. Он состоит из основного долга и начисленных процентов, но при этом всегда одного размера. Например, 12 тыс.руб. ежемесячно.

Преимущество данной схемы погашения только в том, что вы заранее знаете, сколько должны заплатить по кредиту в том или ином месяце. Предсказуемо, точно, прозрачно.

2. Дифференцированные платежи — это неравные по сумме платежи, которые в течение срока кредитования постепенно уменьшаются в размере. Это связано с тем, что в рамках данной схемы основной долг по кредиту погашается от месяца к месяцу равными (!) долями, а проценты начисляются (уже по нисходящей) каждый раз на остаток основного долга.

Минусов у второй схемы два:

— каждый месяц вам необходимо уточнять размер следующего платежа (т.к. он будет со временем уменьшаться);

— в первые месяцы кредитования дифференцированные платежи по сумме превышают аннуитетные (т.е. вы будете нести бОльший объем расходов на обслуживание кредита в первое время).

Но не стоит забывать о вашей финансовой выгоде при выборе дифференцированных платежей. Рассмотрим простой пример.

Сумма кредита — 2 млн.руб.

Процентная ставка — 13% годовых

1. При выборе аннуитетной схемы погашения , ежемесячный платеж составит 36,4 тыс.руб.

А общая переплата процентов за весь срок кредита — 1 056 тыс.руб.

2. При выборе дифференцированной схемы , в начале срока кредита платеж составит 45,5 тыс.руб., затем платеж будет постепенно снижаться и к концу срока кредита составит 24,1 тыс.руб.

Общая переплата процентов за весь срок кредита в этом случае — 920 тыс.руб.

Очевидная экономия на процентах в сравнении двух схем составляет (1 056 — 920) = 136 тыс.руб.

Скажу откровенно, банки совсем не любят дифференцированные платежи, поэтому чаще всего, вас не спрашивая, навязывают аннуитетную схему погашения. Не ведитесь, настаивайте на своем.

И давайте продолжать вместе повышать свою финансовую грамотность.

Для этого подписывайтесь на мой канал в Telegram, там я отвечаю на ваши частые вопросы, связанные с работой банков.

Источник

Аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту — что выгоднее?

Несмотря на то, что кредитование стало обычным способом решения финансовых проблем, суть процесса для большинства заемщиков представляется довольно смутно. В частности, мало кто понимает, что значит аннуитетный или дифференцированный платеж по кредиту, в чем состоит разница между ними и по какой схеме погашение будет выгоднее. Разберемся, что это такое.

Содержание статьи:

Схему ежемесячных выплат, при которой сумма (тело) кредита остается неизменной на протяжении всего срока погашения долга, но меняется ее структура, называют аннуитетной. В первые месяцы основную часть составляют проценты, что удобно и банку, и определенным категориям клиентов. Финансовая организация так подстраховывается от недополучения прибыли при досрочном погашении. В то же время заемщикам со стабильным фиксированным доходом, комфортнее иметь дело с постоянной суммой. Такой вид выплат освобождает от необходимости каждый месяц сверяться с графиком и резервировать деньги, а равные доли платежа помогают вести расчет и практически исключают риск остаться без средств после очередного взноса.

В свою очередь, в отличие от аннуитетного платежа, дифференцированный предполагает максимальные суммы выплат в первые месяцы. Их составляющими являются проценты по займу и часть основного долга. Общая его сумма делится на весь срок равными частями, в то время как проценты каждый месяц начисляются на остаток. За счет этого первое время размер выплат наиболее ощутим, но становится минимальным к концу срока. Это удобно заемщикам с непостоянным доходом и позволяет избежать лишних затрат путем досрочной выплаты долга.

Основные различия между схемами погашения

Резюмируя вышесказанное, можно выделить ключевые отличия одной схемы от другой. При аннуитетном платеже картина следующая:

  • размер ежемесячных выплат не меняется весь срок;
  • проценты начисляются на текущую величину платежа;
  • неравное распределение частей тела кредита;
  • небольшие относительно процентов части суммы кредита в начале срока;
  • график погашения включает в себя равные доли взносов на каждую платежную дату.
Читайте также:  Сравнение договора подряда с другими договорами

Схема дифференцированного платежа выглядит иначе:

  • размер выплат уменьшается по мере окончания срока;
  • проценты начисляются на остаток долга;
  • тело кредита поделено равными частями по месяцам;
  • на начало срока приходятся наиболее внушительные выплаты;
  • на остаток кредитной суммы с каждым новым месяцем начисляется все меньше процентов.

Данные особенности каждой схемы обуславливают также формулы, по которым рассчитываются выплаты по кредиту.

Способы расчета разных видов платежей

Для потенциального заемщика, который разобрался в общих чертах, что это за схемы, остается актуальным вопрос — какой лучше из них воспользоваться. Прежде всего, для этого следует заранее определить ежемесячные суммы, в которые входят общий платеж и сумма основного долга, начисляемые проценты, а также остаток займа на начало и конец месяца. Это можно просчитать при помощи специального калькулятора или посредством формул, которые для каждой схемы будут разными.

Для расчета дифференцированного платежа используются такие данные, как начисленные в периоде проценты, остаток кредита в месяце и процентная ставка. Аннуитетная схема иная, ее расчетная формула включает в себя общий платеж в периоде, первоначальную кредитную сумму, количество месяцев и процентную ставку. Работа с формулами — довольно сложное занятие для неспециалистов. Обычным заемщикам удобнее производить расчеты с помощью калькуляторов, размещенных на сайтах банков.

Какая платежная схема кому подходит?

Решение вопроса, что лучше — аннуитетный платеж или схема дифференцированного вида, во многом обусловлено целями кредита и материальным положением заемщика. Если стоит задача получить более крупную сумму, а переплаты по займу не играют значимой роли, то определенно стоит обратить внимание на аннуитет. Такая схема более всего подходит для граждан с постоянным фиксированным доходом.

Для потенциальных заемщиков, у которых доход не фиксирован, станет более привлекательным дифференцированный платеж, особенно если воспользоваться возможностью досрочного погашения. По нему в итоге переплата меньше, чем по аннуитетной схеме, однако и доступная сумма займа будет примерно вдвое скромнее. Соответственно, что выгоднее — зависит от конкретных задач и прочих факторов.

Источник

Какой платеж выгоднее: аннуитетный или дифференцированный

Погашение кредита, в частности, ипотечного, производится аннуитетными или дифференцированными платежами. Выбор способа платежа по кредиту, как правило, остается за банком. Именно он, формируя линейку различных кредитных продуктов, устанавливает способ платежа для каждого продукта, который закрепляется в кредитном договоре.

В статье мы попробуем разобраться с особенностями аннуитетного и дифференцированного платежа, а также попытаемся ответить на вопрос о том, какой из платежей лучше, выгоднее.

Особенности аннуитетного и дифференцированного платежа

Существует два способа погашения задолженности банку по взятому кредиту — аннуитетный платеж и дифференцированный платеж. Давайте попробуем разобраться в их особенностях.

Аннуитетный платеж. Такой платеж представляет собой ежемесячно выплачиваемую сумму, которая включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Если попытаться вникнуть в формулировку, то можно заметить, что именно срок кредитования является ключевым условием аннуитетных платежей. В зависимости от этого срока определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из таких платежей. Поэтому, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. И наоборот, при коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается.

Что касается дифференцированного платежа, то он складывается из фиксированной суммы основного долга и процентов, начисленных на день внесения платежа по кредиту. В течение всего периода погашения кредита идет уменьшение суммы ежемесячного платежа от месяца к месяцу. В этом и состоит основное его отличие от аннуитетного платежа.

При аннуитетном платеже заемщик переплачивает банку по процентам, поскольку в составе каждого платежа сумма погашаемой кредитной задолженности составляет незначительную часть по сравнению с размером выплачиваемых процентов, в отличие от дифференцированного платежа, в котором сумма погашаемого основного долга больше.

Выше мы отметили основные особенности двух видов платежей.

Ниже мы поговорим об особенностях, связанных с досрочным погашением кредита.

Читайте также:  Сравните программные установки декабристов

И дело здесь в том, что при досрочном погашении кредита банки теряют часть денег, связанных с выплатой процентов. Причем при аннуитетных платежах потери банков больше, чем при дифференцированных.

Ранее банки отказывали заемщикам в пересчете суммы, возвращаемой по процентам. Но уже несколько лет после вмешательства Верховного Суда РФ, вставшего на сторону заемщиков, банки не могут отказать заемщикам в возврате переплаты по мотиву компенсации своих убытков, связанных с досрочным погашением кредита.

Дифференцированный платеж выгоднее аннуитетного или нет?

Чтобы ответить на данный вопрос, попробуем разобраться с формированием платежей заемщика банку.

Базой для расчета процентов в каждом из платежей выступает остаток основной суммы долга. Выше мы уже отмечали, что при аннуитетном платеже такой остаток больше, поскольку сумма погашаемого кредита (основного долга) составляет незначительную часть, что позволяет банку рассчитывать проценты на больший непогашенный остаток кредитной задолженности. А так как погашение задолженности производится равными частями, в каждой из которых представлена минимальная сумма основного долга, а большую часть составляют проценты, банк получает наибольшую выгоду.

При дифференцированном платеже, наоборот, сумма погашаемого кредита в его составе (сумма основного долга) больше, поэтому проценты после каждого погашения начисляются на меньшую сумму остатка кредита, соответственно, и переплата по процентам оказывается меньше.

Аннуитетный платеж выгоден банку, поскольку за предоставление кредитных средств при такой системе он получает больше выгоды. Этим и объясняется более частое использование аннуитеных платежей по сравнению с дифференцированными.

Заемщику, наоборот, аннуитетный платеж невыгоден, он не является для него лучше. Несмотря на то что заемщик вносит ежемесячно фиксированные платежи равными долями и может оставлять себе больше средств, фактически он переплачивает за кредит больше, чем заплатил бы, используя систему дифференцированных платежей.

Все сказанное выше означает, что кредит с аннуитетными платежами является для заемщика более дорогим.

Самое интересное во всей это истории состоит в том, что заемщик не вправе требовать от банка заключения с ним кредитного договора с дифференцированными платежами, поскольку закон такого права ему не предоставляет.

Имеющаяся судебная практика свидетельствует о том, что суды не считают, что действия банка по установлению в кредитном договоре только одного способа погашения кредита, а именно, аннуитетного платежа, является злоупотреблением с их стороны своим доминирующим положением.

Оценивая выгодность погашения кредита аннуитетным или дифференцированным способом, отметим следующее.

При аннуитетном способе погашения заемщик обязан ежемесячно выплачивать меньшие суммы, чем он обязан был бы платить при дифференцированном способе, но при этом он может платить больше, то есть столько, сколько платил бы при дифференцированном способе. Сказанное означает, что аннуитетный способ не лишает заемщика возможности гасить кредит дифференцированными платежами. Более того, закон предоставляет заемщику свободу выбора в определении размера ежемесячного платежа, который он будет направлять на погашение кредита.

При аннуитетном способе погашения в начале периода погашения заемщик тратит на погашение кредита в единицу времени гораздо меньшие суммы, чем при дифференцированном способе погашения, и, соответственно, сохраняет больше денежных средств.

Если говорить о покупательной способности суммы, сэкономленной при аннуитетном способе погашения в начале периода погашения, то она может оказаться выше покупательной способности суммы, сэкономленной при дифференцированном способе погашения в конце периода погашения. Это связано с тем, что со временем покупательная способность денег снижается.

В то же время при аннуитетных платежах стоимость кредита для заемщика выше за счет переплаты по процентам. А выгода от сэкономленных при внесении меньших по размеру аннуитетных платежей такую переплату может не покрыть.

Источник

Что выбрать: аннуитетные или дифференцированные платежи

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Кредит можно выплачивать по-разному: равными частями или разделить на разные по размеру платежи. В основе лежат два типа погашения задолженности – аннуитетный и дифференцированный.

Платёж по кредиту: слагаемые

Вы взяли в банке кредит. Например, 100 тыс. руб. Выплатить нужно больше – с учётом процентов. Основную сумму долга – 100 тыс. – называют «телом кредита». Проценты начисляются поверх этой суммы.

Каждый платёж состоит из части «тела кредита» и части процентов. Их соотношение может быть разным.

Аннуитет

Это тип выплат, когда нужно регулярно перечислять в банк одинаковую сумму. Чаще всего ежемесячно.

При кредитах на большой срок значительную часть первых платежей составляют проценты, а «тело кредита» уменьшается медленно.

Читайте также:  Сравнение ппу или пеноизол

Проценты всегда начисляются на остаток задолженности, поэтому постепенно доля % в платеже снижается.

Размер аннуитета рассчитывается по сложной формуле.

Формула расчёта платежа для потребительского кредита без обеспечения из Общих условий кредитования Сбербанка.

Если взять в кредит 100 тыс. руб. на 6 месяцев со ставкой 13,4% годовых, график платежей будет такой:

Месяц Сумма платежа Проценты Тело кредита Остаток
Август 17324,08 1116,66 16207,42 83792,58
Сентябрь 17324,08 935,68 16388,40 67404,18
Октябрь 17324,08 752,68 16571,40 50832,78
Ноябрь 17324,08 567,63 16756,45 34076,33
Декабрь 17324,08 380,52 16943,56 17132,77
Январь 17324,10 191,33 17132,77 0,00

Итого придётся заплатить банку 103 944,5 руб.

При более длительных сроках пропорции меняются.

Например, если взять в кредит 100 тыс. на 5 лет (60 месяцев) под такую же процентную ставку, размер ежемесячного платежа будет составлять 2296 руб. При этом первый платёж примерно наполовину – 1117 руб. – будет состоять из процентной части, а в последний месяц заплатите всего 26 руб. процентов.

Большая доля процентов – разве это плохо?

В целом нет. Но если соберётесь досрочно погасить долг, столкнётесь с неприятной новостью. Часто считают так: если при годовом кредите на 100 тыс. плачу по 8950,5 руб. полгода, значит выплатил 53 703 руб. Осталось – 46 297 руб. Погашу с премии.

Это не верно, потому что каждый платёж включает выплату процентов, и в первые месяцы они составляют весомую сумму. Считать, сколько денег выплатили из «тела кредита», нужно без учёта процентов. В данном случае получается, что за полгода платежей будет погашено 48 334,87 руб. Останется – 51 665,13 руб. Премии не хватит.

Плюсы у такой системы тоже есть – кредит просто выплачивать. Нужно перечислять одну и ту же сумму регулярно, вот и все условия.

Дифференцированные платежи

При такой системе погашения ежемесячно выплачивается равная сумма основного долга, а проценты постепенно убывают одновременно с уменьшением остатка задолженности.

В начале кредитования выплаты получаются крупными и под конец заметно снижаются.

Рассчитывается такой платёж проще. Берём такие же условия: 100 тыс. руб. на 6 месяцев со ставкой 13,4% годовых.

Ежемесячный взнос по основному долгу будет одинаковый: 16 666,67 руб.

Проценты рассчитываются так: % = остаток «тела кредита» * 13,4% * число дней в месяце / 365.

Пример расчёта:

Месяц Сумма платежа Проценты Тело кредита Остаток
Август 17783,33 1116,66 16666,67 83333,33
Сентябрь 17597,23 930,56 16666,67 66666,66
Октябрь 17411,11 744,44 16666,67 49999,99
Ноябрь 17225,00 558,33 16666,67 33333,32
Декабрь 17038,89 372,22 16666,67 16666,65
Январь 16852,76 186,11 16666,65 0,00

Итого придётся выплатить 103 908,32 руб.

Если увеличить срок до 60 месяцев, то размер первого платежа будет 2783 руб., 1117 руб. из которых составляют проценты. Последний взнос – 1685 руб.

Что выгоднее

Если сравнить два примера на 100 тыс. руб., то кредит с дифференцированной системой дешевле на 36,18 руб. При займе на 1 млн и 5 лет за дифференцированный кредит заёмщик заплатит на 36 917 руб. меньше.

Но получить его будет сложнее. Из-за высоких первых платежей банк внимательнее проверяет финансовую состоятельность соискателя. По этой же причине могут сократить сумму кредита. Еще одно препятствие – редкость предложений с дифференцированными платежами.

Выбрать между двумя типами выплат предлагают, например, Газпромбанк при потребительском кредитовании и Россельхозбанк при ипотеке. Аннуитетная система есть во всех банках.

Узнать выгоду при досрочном погашении по конкретному займу помогут только индивидуальные расчёты – сделайте таблицу выплат и уменьшайте срок кредита, сумму ежемесячного платежа согласно условиям договора с банком.

«При выборе типа кредита нужно понимать, что для вас комфортнее, – советует управляющая петербургским филиалом АКБ «ФОРА-БАНК» Наталия Яшева. – Аннуитетный платёж удобен при фиксированном доходе, соответственно, больше подходит наёмным служащим с постоянным окладом. Также одинаковые выплаты помогают прогнозировать крупные траты: отдых, покупку бытовой техники. При дифференцированном платеже придётся больше ограничивать себя в ежедневных потребностях. Нужно оценить, сможете ли вы жить в жёстком финансовом режиме и как долго, что будете делать в случае возникновения непредвиденных расходов, например медицинских».

В целом, дифференцированный кредит можно брать, если самый крупный платёж является подъёмным. При ограниченном бюджете и невысокой зарплате аннуитетный кредит может быть более удобным.

Источник